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周评 互联网保险乱象冷思考:要向前看insurtech不要向后看insuranc

【发布时间:2022-01-19 07:06:28】

来源:爱赢平台在哪下载 作者:爱赢体育

  日前,银保监会下文通知,要开展互联网保险乱象的专项整治工作,市场用脚投票。整个资本市场近期反应过度,是大气候;互联网保险企业玩猫腻日久心虚,是小气候。

  从银保监会的发文来看,互联网保险企业对于传统保险的痼疾,有些同质合流。须知道,互联网保险企业此前被寄予厚望,希望他们能够有效降低渠道费用,加速保险的线上化、科技化。否则,发放互联网保险的牌照,意义便不是很大。而传统险企的互联网业务,则在追随这些新型险企的发展,同样存在各种乱象。

  互联网保险,要向前看,眼睛盯着insurtech;而不是向后看,对传统insurance的盘外招上瘾。

  银保监会把话说得很重,“近年来互联网保险业务发展进入快车道,但在快速发展的同时,互联网保险乱象丛生,个别互联网平台涉嫌非法从事保险业务,部分保险机构存在互联网保险产品定价风险突出、线下服务能力不足、销售误导和投诉纠纷较多、销售和技术服务费用虚高、用户信息被非法利用等诸多问题,迫切需要对其进行整治与规范”。

  事实上,银保监会在通知里不厌其烦,将这四大问题分解为一个一个的细节,都是看得见摸得着的乱象,都是长久不得根治已然麻木的顽疾,消费者不禁心有戚戚。

  一方面,整个保险业快速扩张,野蛮生长是共性,积累了不少问题,这些年正逐渐显现和暴露;另一方面,互联网平台在流量优势之下,对消费者权益的侵入,也是不动声色和呈几何级放大的。

  在乱象面前,不分传统险企和互联网险企,以及不少平台大厂并没有站在道德高地,在过去一年,监管把他们请下了神坛,有目共睹。互联网保险,也不例外。

  稍早前,银保监会对首家互联网险企处罚145万元,因为这家险企存在销售误导和欺骗投保人等行为,并点名其百万医疗险的网红产品。虽然这是此前多年的痼疾,但加之银保监会的专项整治通知,双管齐下,港股大跌。

  这三家互联网保险机构,确实努力在强调自己技术的一面,在保险科技方面不能说无所作为。但他们的商业模式,现在更多的还是建立在流量和营销至上方面,还是互联网平台赢者通吃的老模式。比如慧择的运营成本和渠道成本高企,依赖于第三方互联网平台、大V和KOL的引流;水滴也是同样问题,营销费用在2018-2020年均占到了同期收入的七成之上。虽然号称“国内最大独立保险科技平台”,但佣金收入接近九成。

  早在2015年,监管部门下定决心,给众安、泰康、安心和易安这四家险企发放了互联网保险牌照,俗称互联网险企的“老四家”。这里面,相对而言,同时拥有保险和互联网股东巨头的众安发展最好,泰康主要是在“内循环”,安心发展强差人意,易安则被“明天系”拖下了水。

  时移世易,以科技讲故事,以流量赚规模,这套在资本市场的估值模式,已为新时代所不容。互联网保险公司没有光环,保险科技公司绝不能再耍花枪。

  国家的态度很明确,平台经济是鼓励的,但平台需要对行业有所赋能,而不是把整个行业拉下水,内卷,逐利,赚easy money。

  保险业,引入互联网保险,不是为了分抢蛋糕,而是为了做大蛋糕。靠人海战术显然式微,靠营销诡计也没戏,那些在乱象中博得的利益,只有增长没有发展,甚至连这短暂的增长也将在长期中被反噬。险企只有在保险科技上发力,才有可能摆脱这种泥坑里的竞争。

  我们可以笃定地说,保险科技,这个从金融科技fintech里演化而来的insurtech,有希望成为天空中最亮的星。

  因为保险是金融场景最为丰富的领域,在to B和to C上都可以打开想象力。随着5G、人工智能、大数据、云计算等底层技术的攻城略地,保险科技已经不仅仅是互联网卖保险那么简单,而是致力于前端和后端的全流程科技赋能,重新确立游戏规则。

  保险科技,也越来越被资本所青睐。数据显示,今年上半年全球保险科技的融资超过70亿美元。在整个大健康赛道上,保险被认为更适合做养老和医疗的统合者,不仅仅是因为保险有长钱,更重要的是,保险是一个数据驱动的行业,在算力时代,保险的精算将如虎添翼。

  不过,目前,保险科技更多的是体现在营销和承保,运用大数据进行画像分析,提供线上化的便利服务。这些低垂的果实,正在被摘完。而更多的和更具突破性的应用,比如产品设计,还有待保险科技创造化学反应。

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